互联网保险最大的坑:定期重疾险

admin 7个月前 (03-17) 热点 138 1


一个新型事物的兴起,或者说是颠覆,一定是因为传统的模式存在痛点。互联网保险最近几年的发展,最显著的期间要属于2019年,很多线下代理人表示保险越来越难卖了,主要原因来自互联网保险的冲击。


互联网保险靠什么来冲击线下传统保险呢?营销模式、销售流程、科技赋能方面的问题本篇就不讨论了,重点讲讲产品方面,这也是大家最想了解的问题。互联网保险到底为消费者带来了哪些好处?按照现在的市场情况,其实并没有,而且相反又坑了不少人。下面我们来一步一步还原真相:



一、无人推销的互联网保险依然利润很大

互联网保险产品的定义,就是面向C端,consumer market消费者市场。产品摆在那里,你看中了就自己买。所以,各家保险公司的官方网站都有各自的产品在网站上,提供给消费者自助购买。


这样的销售方式,理论上是可以实现“没有中间商赚差价”。但是理论始终只是理论,没有多少消费者会自己去买,因为保险是整个金融领域最复杂的产品。这样的市场结果,导致了面向C端的互联网保险产品、又有销量的,都是1年期的简单产品。下面来看几个实际例子:



某平台上销量最高的产品,就是一个1年期的意外险,成年人65元一年,保10万意外伤害 1万意外医疗,产品性价比很低。


健康险类销量最高的,是一个1年期女性特定癌症保障产品,3种癌症保额10万,1年保费125元,这样的产品也属于二三线的性价比。



淘宝上销量最高的保险,是一款短期旅游意外险,成年人2天的意外保障,10万保额,保费是6元。换算成年的话,这就属于超超超级贵的产品。


从以上三款最畅销的互联网保险产品的定价很容易判断,互联网上这种无人推销的产品,其实利润还是很大,至少还有40%的“中间商差价”,根本就没有让消费者得到实惠,只是改变了消费体验而已。



二、有人的地方就有套路

1年期的意外险、医疗险等,主要是由一些大流量平台以货柜式展列销售。那么消费者更需要的长期险呢?因为产品太过复杂,互联网自助购买就很难实现了,需要人来讲解,接着你会发现,处处都是坑。


大量的短视频平台开始讲保险知识,一个标题想吸引你点开,几十秒内想吸引你点赞、转发、留言、咨询、购买,最终导致了大量的骗子出现:【1000元就能买全孩子的保险】、【儿童保险超过2000元就是脑子进水了】、【宝妈给孩子买保险,1000多就能买全了】、【儿童重疾保险,50万保额一年只要500元】。这种情况下,让消费者感觉互联网保险与线下保险反差巨大,居然可以便宜20倍的价格,最后越演越烈,由标题党衍变成了纯骗。更可恨的是,骗子们水平越来越高,把套路都编成了高大上的专业术语——买定投余。



三、买定投余是互联网保险高端的骗术

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买定期重疾险,然后省下来的钱去做投资?会拿到更多的回报?又能防止通胀?一连串扯淡的理论不断出现,就是为了极力证明你之前的保险买错了,应该退了找他们重新买。


这里最大的一个导火索是:线下代理人卖的重疾险绝大多数都是捆绑终身寿险的终身重疾保险。产品贵最大原因是捆绑了终身寿险,其次是因为保障期为终身,这样的重疾险也实实在在让保险公司承担了更多的风险。其实这两个问题都不是错的,真正影响产品性价比的因素是代理人金字塔的制度、办公职场等固定开支、后台员工的人力成本,这些支出都让消费者买单了。


所以互联网保险的销售人员偷换概念来误导消费者,用“便宜”的套路,让大量消费者以为真的只需要花二十分之一的价格买了定期重疾保险就万事大吉了。


等定期重疾保险到期后才明白有两大隐患:一是几十年后再买终身重疾险已经贵得很离谱了,要多花几十万保费;二是病史原因,再也无法购买终身重疾险了。



四、最惨的结果是成年人买了定期重疾险

互联网上卖保险的人,绝大多数建议你买定期重疾保险,小部分略懂一些保险知识的人会建议你:如果预算多就买终身的,预算少就买定期的。其实儿童买定期30年的还不算太大损失,最惨的是:一个30岁的成年人,为了省点钱买了保障至70岁的定期重疾险。特别是工薪阶层,收入太稳定,也许十几二十年收入也不会增长多少,这样的人买了定期重疾险后,以后哪一年会再花钱把终身重疾保险买上?可能这辈子就这样错过了。


预算少,就应该买定期重疾险吗?这个问题其实很简单,当你明白什么是头盔原理,什么是购买保险的优先级,预算再少都有办法。本篇文章涉及的知识点太多,有不明白的朋友可以在文章最下面的延伸阅读中找找答案。



五、自古套路得人心

12月互联网保险最火的重疾险要数达尔文2号了,其实是同样的套路——定期重疾保险,或者说是更高深的套路:买终身送定期,你真以为那个60岁前的额外赔付是送你的?很显然是又多收了你一分钱让你买了个很鸡肋的定期重疾险。最搞笑的是居然有人买达尔文2号选择保至80岁,双重定期重疾险。


按照现在的互联网保险产品发展下去,不说下一步了,现在就已经出现了,依然是老套路:买终身送定期,定期送你100%保额,然后保费再贵一些。只要让你感觉便宜了,保障的范围又多了,你就会买单。真正的结果是,花了更多的钱,买了一堆没用的产品。为什么重疾保险的产品设计总是出现套路?因为消费者就是喜欢吃这一套,自古套路得人心。


写在最后:

经常有人问:父母68岁了,能买什么保险。这样的年龄,百万医疗险也很贵了,核保也很难通过,即使买上了,谁也不知道还能保几年,买防癌医疗险也只是不得已的选择。现在你的父母买不了保险,是因为前几十年保险业确实发展的不够好。现在的重疾险已经足够便宜了,几十年后,你的儿女也来问:父母60多岁了,还有什么保险可以买?不要再让悲剧发生了。


延伸阅读:

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